Menghadapi peristiwa yang mengubah hidup | Berita Rubah

Minggu ini, Gail mengingatkan Anda untuk memperbarui akun pensiun Anda jika terjadi kehidupan, kematian, pernikahan atau perceraian.

Gail sayang,

Paman saya seorang bujangan – tidak memiliki anak atau istri. Saya satu-satunya sepupunya, jadi ketika dia meninggal beberapa bulan yang lalu, dia meninggalkan rencana pensiunnya untuk saya – sesuatu yang disebut IRA “Sederhana”.

Saya tidak yakin apa yang harus saya lakukan dengannya. Bisakah saya memasukkannya ke IRA saya sendiri? Haruskah saya mencairkannya saja? Sejujurnya, itu adalah uang yang lebih banyak – sekitar $130.000 – daripada yang pernah saya dapatkan secara sekaligus dan saya tidak ingin membuat kesalahan bodoh. Saya berusia 33 tahun, saya dan istri saya bekerja dan menabung sebanyak yang kami bisa melalui program pensiun perusahaan kami. Saya tidak terlalu membutuhkan uang ini saat ini. Apa pilihan saya?

Terima kasih,

Jarrod

Jarrod yang terhormat –

Anda pintar untuk melakukannya memikirkan sebelum Anda menyentuh uang ini. Ada hal penting yang perlu diperhatikan saat mewarisi rekening pensiun seseorang; jika Anda mengambil langkah yang salah, biasanya Anda harus menanggung konsekuensinya. Pertama, SIMPLE adalah akronim yang merupakan singkatan dari “Rencana Pencocokan Insentif Penghematan Karyawan”. Ini adalah program pensiun yang hanya dapat dimiliki oleh usaha kecil – dengan 100 karyawan atau kurang –. Seperti namanya, rencana SEDERHANA melibatkan sedikit kerumitan, pencatatan, dan biaya. Salah satu cara untuk mencapai hal ini adalah dengan menggunakan akun IRA untuk karyawan, bukan akun tipe 401(k).

Uang rekening pensiun—baik dalam IRA, 403(b) atau jenis rencana lainnya—dianggap sebagai penghasilan kena pajak ketika ditarik dari rekening. Hal ini berlaku tidak peduli siapa yang melakukan penarikan. Jika pamanmu masih hidup, dia akan berhutang pajak atas jumlah yang dibagikan. Namun karena Anda akan menerima penghasilan ini sebagai gantinya, Anda akan dikenakan pajak atas jumlah yang Anda tarik.

Fakta bahwa IRA paman Anda dibuat berdasarkan rencana SEDERHANA seharusnya tidak mempengaruhi aturan tentang apa yang dapat Anda lakukan dengan uang ini.

Pertama, Anda tidak dapat “mengalihkan” akun IRA ini menjadi akun atas nama Anda sendiri karena hak istimewa ini dicadangkan untuk bertahan hidup pasangan. Sebaliknya, nama paman Anda akan tetap ada di rekening tersebut, dan Anda terdaftar sebagai “penerima manfaat” dan nomor Jaminan Sosial Anda terkait dengan manfaatnya.

Sebagai penerima manfaat yang bukan pasangan, pilihan Anda adalah: 1. Mencairkan uangnya, atau 2. Menggeliat uangnya keluar.

Jika Anda membayar tagihan tersebut, Anda harus menambahkan jumlah tersebut ke penghasilan kena pajak Anda untuk tahun 2004. Tambahan $130.000 dapat mendorong Anda dan istri Anda ke dalam golongan pajak yang jauh lebih tinggi daripada sekarang. Katakanlah Anda termasuk dalam kelompok 33%. Menguangkan berarti Anda hanya membawa dua pertiga nilai IRA SEDERHANA paman Anda — sekitar $87.000.

Sekarang mari kita lihat pilihan kedua Anda. “Meregangkan” IRA melibatkan pengambilan sejumlah uang minimum setiap tahun berdasarkan harapan hidup Anda (penerima manfaat). Intinya, Anda “memperpanjang” umur IRA untuk generasi lain – generasi Anda.

Jumlah kamu harus penarikan ditentukan oleh IRS dan didasarkan pada usia Anda. Dan Anda harus memulai penarikan selambat-lambatnya tanggal 31 Desember tahun setelah pemilik IRA meninggal. (Dalam kasus Anda, batas waktunya adalah 31/12/05).

IRS tidak terlalu memaafkan jika Anda tidak mengambil setidaknya jumlah minimum yang diperlukan. Faktanya, jika Anda mengambil kurang dari yang seharusnya, ada penalti 50 persen (!). Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk bekerja sama dengan penasihat keuangan berpengalaman untuk memastikan Anda memulai dengan baik.

Meskipun Anda harus menarik jumlah minimum yang disyaratkan setiap tahun, Anda selalu dapat menariknya lagi sebagai minimum. Ingatlah bahwa semakin besar penarikan Anda, semakin banyak pajak penghasilan yang harus Anda bayar.

Keuntungan utama dari strategi “peregangan” adalah bahwa uang yang tersisa di IRA dapat terus bertambah berdasarkan perlindungan pajak. Ini sangat penting. Membayar pajak atas pendapatan dalam rekening ini setiap tahun berarti bahwa pendapatan tersebut mempunyai potensi untuk tumbuh menjadi jumlah uang yang jauh lebih besar dibandingkan jika pendapatan tersebut dimasukkan ke dalam rekening kena pajak.

Untuk mengilustrasikannya, saya akan membuat beberapa asumsi. Pertama, katakanlah rekening paman Anda bernilai $130.000 pada awal tahun ini dan diinvestasikan dalam portofolio terdiversifikasi yang menghasilkan pengembalian tahunan rata-rata sebesar 8 persen. Saya juga berasumsi bahwa Anda tidak akan mengambil uang sampai tahun depan. Ini berarti IRA SEDERHANA paman Anda telah berkembang menjadi $140.400 ($130.000 x 8 persen) pada akhir tahun ini.

Berdasarkan harapan hidup Anda (49,4 tahun) tahun depan “distribusi minimum yang diperlukan” Anda adalah $2.842. Berdasarkan skenario yang diuraikan di atas, penarikan Anda akan meningkat setiap tahunnya. Sekarang, katakanlah Anda ingin memanfaatkan sepenuhnya peregangan IRA ini sehingga Anda hanya menarik jumlah minimum yang diperlukan setiap tahun selama sisa hidup Anda. Dengan asumsi akun ini berhasil memperoleh 8 persen per tahun, alih-alih menerima $130.000 sekarang, Anda akan menerima total lebih dari $1,8 juta dolar selama 49 tahun ke depan (duduk?)!

Itulah potensi imbalan karena membiarkan penggabungan bekerja secara ajaib dalam rekening penangguhan pajak.

Orang yang cangkirnya setengah kosong dengan cepat menunjukkan bahwa ini adalah jumlah yang Anda terima sebelum pajak dibayar. Masalah besar. Apakah Anda lebih suka membayar pajak sebesar $130.000 atau $1,8 juta? Tidak peduli bagaimana Anda membaginya, semakin besar jumlahnya, semakin banyak uang yang Anda hasilkan — bahkan setelah memperhitungkan pajak.

Pamanmu jelas sangat mencintaimu. Saya turut berduka atas kepergiannya. Hargai kenangannya dengan menjadi pengelola yang baik atas apa yang dia tinggalkan untuk Anda.

Semoga sukses,

Gail

Hai Gail –

Saya sedih (tetapi lega) untuk mengatakan bahwa saya dan suami baru saja menyelesaikan perceraian kami, mengakhiri pernikahan selama 28 tahun. Kami mempunyai dua anak yang hampir mandiri – yang satu duduk di bangku sekolah menengah atas dan yang lainnya duduk di bangku sekolah menengah pertama di perguruan tinggi.

Berdasarkan rekomendasi seorang teman, saya pergi menemui penasihat keuangan untuk memikirkan apa yang harus saya lakukan dengan separuh properti saya. Saya hanya tidak ingin menggunakan yang sama yang telah saya dan mantan suami saya gunakan selama bertahun-tahun. Penasihat ini berspesialisasi dalam membantu wanita yang bercerai dan meminta saya untuk mengubah penerima manfaat di semua akun 401(k) dan IRA saya – hapus mantan suami saya dan gantikan dia dengan anak-anak saya. Tapi saya pikir kemauan saya akan mengurus hal itu. Sepertinya banyak dokumen. apakah dia benar

Terima kasih,

Jeanne

Jeanne sayang –

Penasihat Anda benar sekali! Merupakan kesalahpahaman umum bahwa rekening pensiun Anda akan didistribusikan berdasarkan instruksi apa pun yang ada dalam wasiat atau kepercayaan Anda. INI BUKANLAH KASUSNYA.

Semua akun pensiun – IRA, 401(k), 403(b), 457, SDEP, SIMPLE, dll. – diwarisi oleh orang yang disebutkan dalam perjanjian adopsi ketika Anda membuka akun atau mulai berpartisipasi dalam paket tersebut. Ini adalah kontrak mengikat yang menginstruksikan sponsor rencana Anda untuk mendistribusikan sisanya kepada individu yang disebutkan namanya ketika Anda meninggal.

Kehendak atau kepercayaan Anda tidak memiliki kekuatan hukum atas kontrak ini. Jika Anda tidak menghapus mantan suami Anda sebagai ahli waris, ketika Anda meninggal, dia – bukan anak-anak Anda – yang akan mewarisi rekening pensiun Anda, meskipun wasiat/kepercayaan Anda mengatakan bahwa semua milik Anda akan menjadi milik anak-anak Anda!

Saat Anda melakukannya, pastikan juga untuk menyebutkan penerima manfaat kontinjen untuk setiap akun. Ini adalah orang yang ingin Anda warisi akunnya jika (amit-amit) tidak ada anak yang hidup untuk menerimanya.

Jika Anda meninggal tanpa penerima manfaat apa pun – karena orang yang Anda sebutkan meninggal sebelum Anda meninggal – IRA Anda kemungkinan besar pada akhirnya akan menjadi milik Anda dan perlu menjalani masa percobaan.

Yang lebih buruk lagi, siapa pun yang pada akhirnya menerima tagihan tersebut, mereka tidak akan mampu “meregangkan” penarikan yang diperlukan (lihat di atas), namun harus membayarnya.

Penunjukan penerima manfaat Anda tidak dikunci seumur hidup. Anda dan penasihat Anda harus meninjau penunjukan penerima manfaat secara berkala, terutama jika situasi Anda berubah. Misalnya, suatu saat Anda mungkin ingin menambahkan seorang cucu sebagai penerima manfaat tidak tetap.

Saya biasanya mengatakan kepada orang-orang untuk mengambil keputusan secara perlahan dan tidak terburu-buru dalam mengambil keputusan finansial yang besar ketika mereka sedang mengalami perubahan hidup yang signifikan seperti perceraian, atau kematian pasangan. Namun memperbarui penetapan penerima manfaat adalah satu hal yang perlu Anda perhatikan secepat mungkin. Penasihat keuangan baru Anda dapat membantu mengurus dokumen.

Semoga sukses,

Gail

Jika Anda memiliki pertanyaan untuk Gail Buckner dan kolom $ Penting Anda, kirimkan ke [email protected] beserta nama dan nomor telepon Anda.

Gail Buckner dan Foxnews.com menyesalkan bahwa tidak semua surat dapat ditanggapi dan beberapa di antaranya dapat digabungkan untuk membahas suatu topik secara lebih lengkap.

Untuk mengakses kolom Gail sebelumnya, cukup gunakan fitur “Pencarian” kami yang baru: ketik “Buckner” dan Anda akan dapat menemukan semua kolom $business Anda sejak April 2001.

Pandangan yang diungkapkan dalam artikel ini adalah pandangan Ibu Buckner atau pemberi komentar individu, dan tidak mencerminkan pandangan Putnam Investments Inc. atau afiliasinya. Anda harus berkonsultasi dengan penasihat keuangan Anda sendiri untuk mendapatkan nasihat mengenai keadaan keuangan spesifik Anda. Artikel ini hanya sebagai informasi dan bukan merupakan tawaran untuk menjual reksa dana atau investasi lainnya.