Pinjaman bisnis kecil: Apakah kaca setengah penuh atau setengah kosong?

New York – Jika Anda mencoba meningkatkan status pinjaman untuk usaha kecil, pertanyaannya mungkin ditanyakan: apakah kaca setengah penuh atau setengah kosong?

Bank dan data pemerintah menunjukkan pemulihan dalam pinjaman usaha kecil sejak resesi, dengan angka pinjaman hampir kembali ke level 2008 mereka. Tetapi banyak pemilik perusahaan mengatakan meskipun mereka lebih optimis tentang ekonomi, mereka tidak bermaksud meminta bank untuk pembiayaan.

Beberapa memiliki cukup di tangan. Itulah yang dikatakan oleh hampir setengah dari bisnis dalam survei yang dikeluarkan oleh bank -bank lokal Federal Reserve pada bulan Maret. Namun 27 persen mengatakan mereka tidak ingin menimbulkan hutang. Beberapa malu tentang pinjaman setelah ditikam oleh resesi. Suku bunga yang naik dan beberapa pemilik berpikir tentang biaya pembayaran yang lebih tinggi juga dapat menjadi bagian dari itu. Dan 17 persen tidak berlaku untuk pembiayaan karena mereka diharapkan ditolak.

Gregg Ward mengatakan dia berjuang untuk mendapatkan bahkan jalur kredit kecil, $ 25.000 ke bawah, meskipun ada sejarah kredit yang baik, karena bankir yang dia lamar masih sangat konservatif setelah resesi besar.

“Mereka tidak membuatnya lega,” kata Ward, pemilik firma pelatihan dan konsultasi eksekutif eponymous di San Diego. “Itu membuatnya lebih kecil kemungkinannya untuk memperluas bisnis saya.”

Jadi, seperti banyak pemilik lainnya, Ward mencoba menemukan cara lain untuk mencapai beberapa tujuannya. Dia ingin mempekerjakan anggota staf untuk membantunya menemukan hal -hal baru; Ini bisa berarti tenggelam dalam cadangan tunai.

Lingkungan pinjaman usaha kecil telah meningkat sejak resesi. Federal Deposit Insurance Corp telah menghitung $ 331 miliar untuk pinjaman bank komersial dan industri di bawah $ 1 juta pada tanggal 31 Desember, jumlah terbesar sejak akhir 2008, ketika lembaga pemerintah melaporkan rekor $ 336 miliar untuk pinjaman tersebut yang biasanya dikeluarkan oleh usaha kecil. Angka tersebut turun ke titik terendah $ 279 miliar pada akhir September 2012.

Tapi ada perspektif setengah pinjaman; Dalam satu survei yang dirilis oleh Bank of America minggu lalu, hanya 9 persen dari 1.000 pemilik yang dipertanyakan yang direncanakan untuk mengajukan pinjaman di tahun mendatang. Dan rekaman yang dirilis oleh Wells Fargo minggu ini menemukan bahwa permintaan untuk kredit telah diubah dari awal tahun ini. Jika mereka menahan diri jika mereka membutuhkan pembiayaan, itu mungkin berarti bahwa pemilik dapat menjadi peralatan sewaan atau peningkatan yang dapat meningkatkan produktivitas, yang dapat mengerut oleh ekonomi.

Banyak pemilik menghindari rasa bersalah karena resesi telah belajar pelajaran sulit tentang pinjaman. Jika bisnis mereka tidak terhambat oleh saldo pinjaman besar selama penurunan, pemilik melihat bahwa banyak bisnis lain goyah ketika pendapatan jatuh dan pembayaran bulanan menjadi tidak terkendali. Dan kesengsaraan sistem perbankan telah menyebabkan peningkatan peraturan berdasarkan undang-undang yang dikenal sebagai Dodd-Frank. Bankir dan perusahaan percaya bahwa proses pinjaman jauh lebih sulit karena aturan tambahan – kemungkinan kontributor untuk masalah yang telah dilakukan Ward.

Aturan Dodd-Frank juga berarti bahwa bank-bank komunitas-sumber utama pinjaman untuk usaha kecil harus menghabiskan danau untuk mematuhi peraturan baru. Ini memotong keuntungan mereka dan telah berkontribusi pada gelombang bank komunitas yang bergabung di bank regional atau nasional.

Banyak pemilik mencari pembiayaan di tempat lain. Kartu kredit, pinjaman pribadi, dan pinjaman dari keluarga atau teman adalah salah satu alternatif paling populer, menurut survei -seperempat pertama oleh Sekolah Bisnis dan Manajemen Graziadio Universitas Pepperdine dan Dun & Bradstreet.

Apakah masalahnya adalah dengan pemilik atau bankir, itu bukan hanya peminjam yang terpengaruh. Beberapa klien dari jaringan komputer dan bisnis keamanan Carl Mazzanti ingin meningkatkan sistem mereka, tetapi telah memakan waktu lebih lama selama beberapa bulan terakhir dari yang diharapkan memiliki bank untuk membiayai transaksi, kata Mazzanti, pemilik Emazzanti di Hoboken, New Jersey.

“Kami memiliki sekitar 20 persen dari penjualan tahunan saat ini dalam beberapa versi pembiayaan yang belum ditutup,” katanya. Jadi dia mendasarkan keputusannya sekarang dengan harapan bahwa transaksi akan bertahan lebih lama.

Dua kenaikan suku bunga Federal Reserve sejak September adalah faktor lain.

Naiknya tarif mencegah Sam Carter untuk memperluas bisnis online -nya, menantang Koin 4 U, yang menghasilkan medali dan pin yang disesuaikan. Carter menggunakan dana sendiri untuk memulai perusahaan Cheyenne, yang berbasis di Wyoming enam tahun lalu dan menginvestasikan kembali keuntungan saat tumbuh. Ketika dia ingin pinjaman untuk menumbuhkan perusahaan lebih cepat, dia menemukan bank yang bersedia meminjamnya – pada tingkat tahunan 20 persen atau lebih. Dia tidak mampu membelinya.

“Kita perlu menangani ekspansi dan menaikkan harga untuk mengumpulkan uang,” kata Carter.

Meningkatnya suku bunga biasanya berarti bahwa The Fed berpikir ekonomi cukup baik untuk menolaknya. Jika pertumbuhan ekonomi AS menambah momentum, pemilik mungkin lebih cenderung meminjam, kata Bodhi Ganguli, seorang ekonom di Dun & Bradstreet. Dan sementara kenaikan suku bunga membuat pinjaman lebih mahal, mereka mungkin juga lebih tertarik untuk meminjamkan ke usaha kecil.

“Lebih mudah bagi mereka untuk membuat keputusan jika mereka memiliki peluang lebih besar untuk menghasilkan keuntungan,” kata Ganguli.

Pemilik juga dapat merasa lebih baik tentang pinjaman jika mereka melihat apa yang dapat dicapai oleh administrasi Trump dan Kongres dalam pajak dan peraturan, kata Raymond Keating, kepala ekonom di kelompok advokasi Small Business & Entrepreneurship Council.

“Mereka masih perlu melihat bahwa perubahan kebijakan yang mereka harapkan akan terjadi,” katanya.

____

Ikuti Joyce Rosenberg di www.twitter.com/joycemrosenberg. Karyanya dapat ditemukan di sini: http://bigstory.ap.org/content/joyce-mrosenberg