Jika ragu, pergilah dengan profesional!

Minggu ini, Gail menunjukkan pentingnya mendapatkan nasihat profesional saat melakukan penarikan IRA atau menentukan tarif pajak atas dividen. Anda mungkin harus membayar sejumlah biaya, tetapi sering kali Anda malah menghemat banyak uang.

Halo, Gail

Saya berumur 66 tahun. Tahun ini saya menetapkan anuitas variabel (IRA) sebesar $235.000 untuk membeli rumah – bukan rumah pertama kami. Saya menghasilkan $32.000/tahun. Bagaimana saya dan istri saya dapat mengurangi pajak kami? Saya sudah melaksanakan tuduhan penyerahan.

Membantu!

Milikmu, Daniel

Untuk Daniel-

Saya berharap Anda bertemu dengan penasihat keuangan berpengalaman yang dapat mencari alternatif terhadap rencana tindakan yang Anda uraikan sebelum mengambil tindakan sendiri. Sayangnya, jalan yang Anda pilih akan SANGAT mahal.

Pertama, tidak masalah untuk apa Anda ingin menggunakan IRA Anda. Dengan asumsi ini adalah IRA tradisional yang terdiri dari kontribusi sebelum pajak, SETIAP SEN yang Anda tarik akan dikenakan pajak penghasilan biasa.

Jika Anda menarik seluruh $235.000, jumlah ini, dikombinasikan dengan gaji Anda, akan menempatkan Anda pada kelompok pendapatan marjinal tertinggi kedua (33 persen) tahun ini – 2004. Dengan asumsi Anda tidak memiliki potongan ribuan dolar, pajak pendapatan federal Anda tagihannya akan berada di sekitar $69.000. Dengan kata lain, sekitar 25 persen IRA Anda langsung masuk ke Departemen Keuangan AS.

Jadi, alih-alih memiliki $235.000 untuk membeli rumah baru, Anda akan memiliki sekitar $166.000.

Oh ya, tadi aku bilang kamu juga harus dipotong pajak penghasilan negara?

Tidak ada bedanya untuk apa uang ini digunakan. Jika seseorang berusia di bawah 59 1/2 tahun, mereka dapat menghindari penalti penarikan awal sebesar 10 persen pada penarikan IRA sebesar $10.000, asalkan hasilnya digunakan untuk membeli rumah “pertama kali”. Namun, pada usia Anda, Anda tidak lagi dikenakan penalti ini, jadi tidak masalah jika Anda membelanjakan uang IRA Anda untuk membeli perahu, tiket lotre, atau mobil sport berperforma tinggi.

Selain itu, karena Anda menyebutkan membayar biaya penyerahan untuk transaksi ini, itu berarti Anda menguangkan anuitas investasi IRA Anda. lebih cepat dari jadwal. Anuitas, yang dirancang untuk menjadi sarana investasi jangka panjang, mengenakan biaya jika Anda membatalkan kontrak sebelum beberapa tahun berlalu. Umumnya, jangka waktunya adalah tujuh tahun, meskipun ada pula yang masa tunggunya lebih pendek.

Daniel, jika Anda TAHU bahwa Anda akan menarik uang dari IRA Anda, Anda seharusnya tidak menguncinya dalam anuitas sejak awal! Pajak tidak hanya akan mengurangi pengembalian Anda, tetapi juga biaya penyerahan, yang biasanya berkisar antara 1 persen hingga 7 persen, tergantung pada seberapa cepat Anda membayar anuitas Anda.

Situasi Anda tidak rumit, namun satu jam yang dihabiskan bersama perencana keuangan dapat menghemat ribuan dolar. Sejujurnya, dengan suku bunga terendah dalam 40 tahun, Anda sebaiknya mengambil hipotek dan hanya menarik sejumlah kecil dari IRA Anda setiap tahun untuk membantu menutupi pembayaran.

IRA seperti hantu: begitu uang keluar dari rekening, sulit untuk mendapatkannya kembali. Namun, ada kemungkinan kecil Anda dapat menyelamatkan apa pun dari ini: selama uang yang ditarik dari IRA disetorkan kembali dalam waktu 60 hari, IRS lupa bahwa Anda pernah melakukan penarikan. Namun jika Anda sudah melewati tenggat waktu ini, saya khawatir sudah terlambat untuk mengembalikan uang tersebut ke IRA Anda. Anda tidak dapat menghindari pajak pendapatan negara bagian dan lokal atas jumlah penuh yang ditarik.

Selain kehilangan lebih dari 25 persen IRA Anda karena pajak dan biaya penyerahan, yang juga membuat saya khawatir adalah Anda menghapus sarang pensiun Anda untuk menjadikan masa pensiun Anda sebagai “sarang!” Apa yang terjadi jika Anda dan istri Anda mengalami keadaan darurat medis atau keadaan darurat lainnya? Saya harap Anda memiliki tabungan lain yang dapat Anda gunakan untuk menyelamatkan diri Anda sendiri. Akan sangat tragis jika Anda terpaksa menjual rumah Anda untuk menutupi biaya tersebut.

Meskipun pajak atas penarikan IRA Anda baru akan jatuh tempo pada tanggal 15 April 2005, saya sangat menyarankan agar Anda menyisihkan uang itu – atau sebagian besarnya – sekarang agar Anda memiliki dana yang tersedia pada saat itu. Jangan membuat kesalahan dengan menghabiskan seluruh penarikan dan berpikir Anda akan mengkhawatirkan pajak satu tahun dari sekarang. Waktu berjalan lebih cepat dari yang Anda harapkan.

Pertimbangkan untuk mendapatkan nasihat profesional tentang sisa aset yang Anda miliki. Anda tidak boleh melakukan kesalahan seperti ini lagi.

Semoga sukses-

Gail

Gail sayang-

Saya memiliki saham – ADR, sebenarnya – British Petroleum. Saya tahu dividen yang dibayarkan atas saham AS hanya dikenakan pajak sebesar 15 persen. Tapi apakah aturan yang sama berlaku untuk dividen yang dibayarkan atas saham asing?

Bernie

Bernie sayang-

Sangat! Undang-undang Rekonsiliasi Bantuan Pajak Pekerjaan dan Pertumbuhan yang disahkan tahun lalu mengurangi pajak atas dividen yang “memenuhi syarat” hingga maksimum 15 persen. (Bagi mereka yang termasuk dalam dua kelompok pajak pendapatan terendah – 10 persen dan 15 persen – tarifnya bahkan lebih rendah lagi: hanya 5 persen.)

Agar memenuhi syarat untuk keringanan pajak ini, dividen harus dibayarkan dalam bentuk saham biasa atau saham preferen. Bunga yang dibayarkan atas obligasi dan rekening bank dikenakan pajak dengan tarif pajak penghasilan biasa yang jauh lebih tinggi.

Namun seperti kebanyakan permasalahan terkait perpajakan, permasalahannya tidak sesederhana itu.

Masalah yang rumit adalah bahwa beberapa sekuritas yang “disukai” disebut “ekuitas” namun sebenarnya merupakan instrumen utang. Ketika perusahaan penerbit mengajukan pengembalian pajak tahunannya, diperlukan pengurangan pajak atas pembayaran yang dilakukan kepada investor. Satu-satunya alasan mengapa perusahaan dapat melakukan hal ini adalah karena pembayaran tersebut sebenarnya mewakili bunga dan bukan sebagian dari keuntungan perusahaan, yang merupakan “dividen” yang sebenarnya.

Hal ini nampaknya merupakan pendekatan akuntansi yang sah (tidak ada “Enron” di sini!) dan cukup tersebar luas. Jadi, jika Anda berinvestasi pada obligasi “preferen” individual, Anda perlu memastikan bahwa Anda mengetahui apakah yang Anda miliki adalah saham asli atau obligasi dalam saham. Penasihat keuangan Anda seharusnya bisa memberi tahu Anda. Jika Anda membeli sahamnya sendiri, cara terbaik adalah menghubungi departemen layanan pemegang saham perusahaan.

Jika Anda memiliki obligasi preferen melalui reksa dana, dana tersebut melakukan pekerjaan rumah untuk Anda: Anda seharusnya sudah menerima (atau akan segera menerima) formulir 1099-DIV tahunan dari reksa dana Anda, yang menjelaskan berapa banyak pendapatan yang Anda terima. tahun lalu berhak mendapatkan tarif pajak dividen yang lebih rendah.

Namun ada rintangan lain yang harus Anda atasi: “masa tunggu”. Tidaklah cukup jika Anda memiliki saham, katakanlah, perusahaan XYZ ketika perusahaan tersebut membagikan dividennya. Anda harus memiliki saham tersebut untuk jangka waktu tertentu relatif terhadap tanggal pembayaran dividen.

Dengan saham biasa, Anda harus memiliki saham tersebut selama 60 dari 120 hari di kedua sisi tanggal “ex-dividen”. (Jika Anda bukan pemilik saham sebelum tanggal ex-dividen, Anda tidak berhak menerima dividen.) Untuk saham preferen, periode kepemilikannya adalah 90 dari 180 hari.

Aturan yang sama berlaku untuk dividen yang dibayarkan atas saham perusahaan asing yang memenuhi syarat.

Secara umum, suatu perusahaan asing memenuhi syarat asalkan salah satu dari berikut ini terpenuhi:

— Perdagangan saham asing di bursa saham Amerika. Biasanya berbentuk “American Depositary Receipt” (ADR); atau

— Perusahaan yang menerbitkan saham tersebut berkantor pusat di negara dimana AS mempunyai perjanjian pajak “komprehensif”; atau

— Perusahaan yang menerbitkan saham tersebut tergabung dalam holding Amerika.

Informasi lebih lanjut mengenai topik ini dapat ditemukan di situs web IRS, www.irs.gov.

Terima kasih telah mengingatkan, Bernie!

Gail

Jika Anda memiliki pertanyaan untuk Gail Buckner dan $ Anda penting kolom, kirimkan ke [email protected] beserta nama dan nomor telepon Anda.

Gail Buckner dan Foxnews.com menyesalkan bahwa tidak semua surat dapat ditanggapi dan beberapa di antaranya dapat digabungkan untuk membahas suatu topik secara lebih lengkap.

Untuk mengakses kolom Gail sebelumnya, cukup gunakan fitur “Pencarian” kami yang baru: ketik “Buckner” dan Anda akan dapat menemukan semuanya $ Anda penting kolom sejak April 2001.

Pendapat yang dikemukakan dalam artikel ini adalah pendapat Ibu Buckner atau pemberi komentar individu, dan tidak mencerminkan pandangan Putnam Investments Inc. atau afiliasinya. Anda harus berkonsultasi dengan penasihat keuangan Anda sendiri untuk mendapatkan nasihat mengenai keadaan keuangan spesifik Anda. Artikel ini hanya sebagai informasi dan bukan merupakan tawaran untuk menjual reksa dana atau investasi lainnya.